近年来，大众创业、万众创新的理念已经逐渐深入人心。农民工、高校毕业生、退役士兵等群体成为创业大潮中的重要生力军，返乡创业也成为社会热词。国务院总理李克强1月17日主持召开国务院常务会议，确定进一步支持返乡下乡创业的措施，激活农村资源要素促进乡村振兴。但农民工等人员返乡创业，仍有不少障碍亟待清除。

融资难成为返乡创业“拦路虎”

“总理您好！我是一名农民工，打工挣了钱，想响应中央政策回乡创业。创业需要向村集体租赁土地，建设厂房库房、进设备等。如果打工挣的钱全部用来前期投资，工厂运作的流动资金就没有了。找银行贷款需要抵押(房产证还有土地证)，租赁的土地没有相关证件，贷款下不来，工厂运作不了，投资人结果变成了穷人。”这段话是中央政府门户网站“我向总理说句话”栏目中，一位署名为“贾一海”的网友的留言。

网友“贾一海”的烦恼并非个例。

近年来，返乡下乡创业的观念深入人心，创业环境不断优化，创业主体也有明显的增加。相关数据显示，目前我国返乡创业人员已经超过700万人。人社部对2000个村进行的监测显示，2017年第四季度返乡农民工中，选择创业的占10.9%，创业范围覆盖一、二、三产业。

尽管选择返乡创业的农民工数量逐年增长，但谈及返乡创业遇到的困难，很多创业者都有同样的感慨：“最主要问题是缺钱。”

国家发改委的有关调查显示，现在部分农民工不是没有创业项目，更不是没有创业激情，关键是缺乏必要的资金支持，多数农民工创业现在面临自有资金少、金融支持少、贷款门槛高、融资成本高等问题的考验。

针对返乡创业者及小微企业融资难的问题，上海交通大学中国普惠金融创新中心联席主任白澄宇认为主要有技术、制度和市场环境等多方面原因。

“从技术方面来讲，信息不对称造成交易成本巨大，阻碍银行业务下沉，这是创业者和小微企业贷款难的主要原因。因为他们数量庞大，经营场地分散，经营活动灵活多变，银行收集、处理此类客户群体信息的成本较高。”白澄宇说。

白澄宇进一步指出，从制度方面讲，现在银行监管体系主要针对大中型企业和个人消费设计贷款产品和贷款模式。国内对银行风险管控要求比较严格，银行在挑选贷款客户时，需要客户能提供合格的、标准化的抵押品以覆盖风险。初创小微企业由于缺少此类抵押品，贷款时就会受到诸多限制，甚至被排斥在传统金融服务的大门之外。

完善顶层设计缓解资金难题

融资扶持是创业带动就业工作的重要环节。针对返乡创业人员融资难的问题，中国劳动和社会保障科学研究院副研究员李娟认为，多地规定个人创业担保贷款的最高额度10万元，但是这难以解决创业初期资金需求量大的问题，建议提高创业担保贷款的最高额度。

“目前的部分规定不利于返乡创业人员申请贷款，建议适当降低创业担保贷款的申请门槛。”李娟说。

李娟认为，应进一步丰富反担保形式，建议将反担保人从机关事业单位正式职工，扩大到拥有自有住房、有稳定收入和职业的就业人员，担保公司、保险公司、创业孵化基地等也都可提供反担保。

“还要充分发挥公共就业服务机构的作用，面向返乡农民工、高校毕业生等各类创业群体提供创业担保贷款‘一站式’绿色通道服务，进一步简化贷款申请程序，创新融资服务内容和方式。”李娟告诉记者。

在1月19日举行的国务院政策例行吹风会上，人社部副部长张义珍介绍了国务院办公厅决定出台的《关于进一步推进支持农民工等人员返乡下乡创业的意见》相关情况。

对于如何从根本上解决返乡创业人员融资难题，《意见》提出了健全农村金融体系、加大政策的落实力度、健全信用机制、进一步拓展融资渠道等有针对性的举措。

张义珍介绍，《意见》明确，将一次性的创业补贴试点政策，拓展到首次创业、正常经营一年以上的返乡创业农民工，同时允许地方对回迁或购置生产设备的创业企业给予一定补贴。

同时，《意见》明确，国有商业银行要合理赋予县域支行信贷业务审批权限；像中国农业银行就要把普惠金融的重点放到农村，鼓励在创业较为集中的县域设立村镇银行等金融机构，提高县乡金融覆盖率。这为一些现在不具备这方面基础和服务条件的地方，提供了较大的改善。

不少专家表示，《意见》中所提到的解决措施切中了返乡创业融资难的要害，如果能够切实推广落实，返乡创业融资将不再难。

地方探索助创业者渡难关

“多亏了人社局给我们联系的创业贷款，帮我渡过了难关。”家住吉林省梨树县蔡家镇横道子村的返乡创业者张鹤敏告诉记者。

2015年，在外打工多年的她和丈夫回到家乡，投资了一个养鸡场。利用废弃地和自留地，她投资了50多万元，建起了500多平方米的鸡舍，并购进了设备和1.2万只鸡雏。但令夫妻俩没有想到的是，由于经验不足，防疫工作没做到位，一场鸡瘟让整个养鸡场损失殆尽。新鸡舍建好了，夫妻俩却没钱再购买鸡雏。

后来，他们找到了当地人社部门。在人社部门的帮助下，两人申请了创业担保贷款。如今，养鸡场已经有3万多只鸡，去年一年收入达到80多万元。

2017年，吉林省发布《关于启动农民工等人员返乡创业工程促进农民增收的实施意见》。该《实施意见》明确提出，加大返乡创业金融支持力度。扩大创业担保贷款覆盖面，将法定劳动年龄内，从事个体经营、合伙创业或组织起来共同创业的返乡创业农民工、高校毕业生(含大学生村官)、复员转业退役军人、网络商户、建档立卡贫困人口等给予创业担保贷款支持。对符合条件的贷款对象，个人创业者贷款额度最高为20万元，合伙创业或组织起来共同创业的贷款额度最高为200万元，企业的贷款额度最高为400万元。对上述群体中的女性创业者，酌情给予重点考虑。

除此之外，该《实施意见》还提出深化农村信用社改革，组建专业农业小额贷款公司，增加为农民工等人员返乡创业的融资供给主体。这些措施为返乡创业解决融资难问题提出了切实可行的办法。

如何帮助返乡创业者迈过融资难这道坎儿，各地都有自己的探索。

前不久，山东省出台了支持返乡下乡人员创业创新的政策。为解决返乡下乡人员创业融资难问题，山东省规定，符合条件的返乡下乡创业人员，可申请最高10万元的创业担保贷款，期限最长不超过3年，财政部门第1年将给予全额贴息，第2年贴息2/3，第３年贴息1/3；符合条件的小微企业，可申请最高不超过300万元的创业担保贷款，贷款期限最长不超过２年，财政部门按照贷款合同签订日贷款基础利率的50%给予贴息。

河南省也于2017年10月下发文件，提出通过开发性金融支持返乡创业，试点地区的返乡创业家庭农场、农民合作社最高可获300万元贷款，其他市场主体贷款额度最高达3000万元。

为解决创业资金问题，黑龙江省开展农民创业融资对接活动，帮助创业农民融资7亿多元。

作为双创的重要力量，农民工等人员返乡下乡创业正成为培育发展新动能的着力点，为社会创造更多就业岗位和社会财富。（胡克凡）